借呗和花呗是支付宝旗下的两款消费信贷产品，为用户提供了便捷的借款和消费服务。然而，如果用户不能按时还款，就会产生逾期行为，给自己带来很多麻烦和损失。那么，借呗、花呗逾期的人有多少？逾期会有哪些后果？如何才能有效地还款？本文将为你解答这些问题。
根据支付宝方面的数据，截至2021年6月30日，借呗的总贷款余额为1.25万亿元，花呗的总贷款余额为1.15万亿元。按照平均每个用户的贷款额度为5000元计算，可以估算出借呗和花呗的用户数量分别为2.5亿和2.3亿。而据网上流传的一份支付宝内部文件3显示，截至2020年12月31日，借呗和花呗的逾期率分别为0.8%和0.6%。按照这个比例推算，可以得出借呗和花呗的逾期用户数量分别为200万和138万。
借呗、花呗逾期会有哪些后果？首先，逾期会产生高额的罚息和滞纳金4。以借呗为例，如果用户在还款日当天没有还清本金和利息，就会产生罚息。罚息的计算公式为：罚息=本金×利率×（1+0.05%）×逾期天数。以10000元本金、年化利率12%、逾期10天为例，罚息=10000×12%×（1+0.05%）×10/365=33.42元。此外，如果用户在还款日后第二天仍未还清本金和利息，就会产生滞纳金。滞纳金的计算公式为：滞纳金=（本金+利息+罚息）×0.05%×逾期天数。以同样的例子计算，滞纳金=（10000+27.4+33.42）×0.05%×9=46.03元。因此，用户在逾期10天后需要还清的总金额为：10000+27.4+33.42+46.03=10106.85元。
其次，逾期会影响个人征信5。支付宝已经接入了央行征信系统，借呗和花呗的借贷记录会被上报到个人征信报告中。如果用户逾期超过30天，就会被标记为不良信用记录，影响个人信用评分。这样，用户在以后申请银行贷款、信用卡、房贷、车贷等业务时，可能会被拒绝或者提高利率。而且，逾期记录会在征信报告中保留5年，直到用户还清欠款后才会消除。
再次，逾期会受到催收和诉讼。如果用户逾期不还，支付宝会通过电话、短信、邮件等方式进行催收，提醒用户尽快还款。如果用户仍然拒不还款，支付宝有可能将催收工作委托给第三方催收机构进行，一般情况下他们主要跟用户当地的一些催收机构合作。在这些第三方催收公司接入之后，他们所使用的手段就比较多了，除了常规的电话短信通知之外，还会加你微信，然后久不久来问你什么时候还钱，此外他们还有可能上门进行催收。如果用户逾期超过90天，支付宝有权利向法院提起诉讼，通过法律途径来追讨欠款。一旦被起诉，用户不仅要承担本金、利息、罚息、滞纳金等费用，还要承担诉讼费、律师费等法律成本。而且，如果用户败诉后仍然不履行判决，支付宝可以申请法院强制执行，冻结用户的银行账户、工资、财产等。
那么，如何才能有效地还款呢？首先，要尽量避免逾期发生。用户在使用借呗和花呗时，要根据自己的经济能力和还款计划，合理安排借款额度和期限，不要盲目消费或者借钱投资。如果发现自己可能无法按时还款，要及时与支付宝客服联系，申请延期还款或者分期还款。支付宝有一些针对特殊情况的政策和措施，比如：如果用户遇到突发事件导致暂时无法还款，可以申请债务重组计划，在提供相关证明材料后，可以延长还款期限或者降低利息；如果用户因为疫情影响导致收入减少或者失业，可以申请疫情专项延期计划，在提供相关证明材料后，可以免除罚息和滞纳金；如果用户因为患有重大疾病或者残疾导致无法正常工作和生活，可以申请减免计划，在提供相关证明材料后，可以部分或者全部减免欠款。
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